Les offres de crédit en Belgique, nos bons plans et posez vos questions de financement à nos experts.

 

Les chiffres du surendettement en Belgique

Les médias ne cessent de nous dire à longueur de journée que la situation économique n’est pas florissante. Ce mauvais contexte entraîne de graves difficultés pour certaines parties de la population et notamment chez les ménages les plus modestes qui rencontrent de graves difficulté financières en France et en Belgique.

En Août 2014, 6 247 994 ménages Belges avaient au moins un crédit en cours, ce qui représente 56 % de la population. L’achat d’une voiture neuve représente de très loin le plus gros poste des prêts, suivi ensuite par les achats d’articles d’ameublement.

L’OCE (Observatoire du Crédit et de l’Endettement), donne des chiffres accablants. Début Juillet 2014 près de 110 000 Belges étaient « en procédure collective de dettes ». L’OCE constate par rapport à l’année passé une augmentation significative des procédures. Le retard moyen de paiement des emprunts est d’environ 8800 € et le découvert moyen des emprunteurs en difficulté dépasse les 28 000 €. Ces chiffres ont doublé en 5 ans.

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Comment un Français peut-il ouvrir un compte bancaire en Belgique ?

La Belgique offre un attrait tout particulier pour les Français qui désirent ouvrir un compte à l’étranger. La proximité avec la France, la langue commune et la simplicité des formalités pour l’ouverture d’un compte bancaire sont des atouts qui sont tentants.

Certaines personnes choisissent  la Belgique pour contourner une interdiction bancaire en France, ou pour retrouver une certaine « virginité bancaire » suite à des incidents de gestion de compte par exemple… D’autres personnes recherchent de meilleures conditions d’utilisation ou des frais moins importants; les raisons d’ouverture d’un compte sont donc multiples.

Il est bien sur possible d’ouvrir plusieurs types de compte bancaire :

  • Les comptes à vue qui sont l’équivalent d’un compte courant en France.  Ces comptes offrent une possibilité de découvert si le client peut apporter la  preuve d’un versement périodique régulier de la part d’un tiers, personne ou organisme (employeur, pension, retraite, rente…) et non d’un versement volontaire du titulaire du compte.
  • Les comptes d’épargne rémunérés proposés avec différents taux suivant les banques

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Les offres de crédit en Belgique

Les offres de crédit  pour les particuliers en Belgique existent sous différentes formes mais sont assez proches de ce qui est pratiqué chez nos voisins Français même si les appellations et les taux diffèrent quelque peu. Nous rappelons qu’un crédit doit être contracté avec prudence, car il engage celui qui le contracte. Les statistiques sur le crédit en Belgique peuvent être consultées sur le site de la Banque Nationale de Belgique.

Le crédit affecté est contracté lors d’un achat de biens de consommation directement auprès d’un organisme bancaire partenaire du vendeur. Uniquement lié à un chat précis et très souvent proposé lors d’un achat automobile par exemple … Le crédit n’est obtenu que si l’achat est réalisé et inversement … l’achat ne peut se réaliser que si le prêt est accordé. Les deux conditions sont donc liées de façon intrinsèque. Son taux oscille entre 11 et 15% l’an.

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Comment négocier un prêt personnel avec sa banque ?

La banque est un organisme réputé difficile en négociation. Un conseiller financier est soucieux d’atteindre ses objectifs professionnels et il est donc peu enclin à lâcher quelque chose pour faciliter la vie aux emprunteurs ! La marge de manœuvre pour négocier est donc faible et encore réduite du fait que l’emprunteur est en position de faiblesse vis à vis de sa banque par le simple fait de son statut de demandeur…

Votre conseiller financier habituel vous a peut-être suivi depuis plusieurs années et il est sans doute capable d’avoir une opinion sur votre capacité de remboursement. Mais cela ne l’empêchera pas de vous demander un certain nombre de justificatifs pour présenter le dossier à sa direction. Il donnera aussi son avis pour donner une chance supplémentaire (ou pas …) à l’accord de prêt. L’acceptation du prêt se fait toujours sous certaines conditions de remboursement que vous avez l’obligation de bien comprendre car vous aurez difficilement la possibilité de demander des ajustements par la suite.

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Le crédit renouvelable: un crédit toxique pour l’emprunteur

Le crédit renouvelable permet d’emprunter afin de financer ses achats quotidiens à des taux élevés compris entre 15 et 20%. Cela donne l’impression d’avoir toujours à disposition une réserve d’argent, mais en réalité les conséquences de ce type de crédit peuvent s’avérer désastreuses car les taux de remboursement très élevés amputent encore plus le budget des emprunteurs.

Le crédit renouvelable est également appelé crédit revolving, réserve d’argent, crédit permanent ou encore réserve de crédit. Il est souvent ouvert lorsque des particuliers se trouvent dans une situation financière difficile et qu’une rentrée d’argent est absolument nécessaire pour payer une facture. Cette solution peut sembler une bonne opportunité alors que le coût réel du crédit et le système en lui-même est un cercle vicieux dont il faut réellement se méfier. Le fait que la capacité de crédit se reconstitue au fur et à mesure des remboursements donne à tort l’impression que la somme a été remboursée alors qu’il n’en est rien.

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Les causes du surendettement

Les causes du surendettement peuvent être diverses mais dans la majorité des cas on retrouve un accident de la vie: la perte de son emploi, un divorce, le décès du conjoint, la maladie, etc…

Il existe plusieurs stades dans l’endettement d’un foyer :

  • l’endettement dit normal:  le foyer peut sans problème faire face à toutes ses charges comme le loyer, l’électricité, etc.. ainsi que les besoins de la vie courante comme la nourriture, les vêtements etc…  Les éventuels crédits en cours- crédit immobilier, crédit à la consommation- sont remboursés sans problème
  • l’endettement devient le « malendettement » lorsque le foyer a du mal à faire face à ses remboursements et à toutes les factures dont il doit s’acquitter et c’est financièrement difficile, voir très souvent dans le rouge
  • Le surendettement survient lorsque le foyer est dans une réelle incapacité à faire face à tout ce qu’il doit payer y compris la nourriture et le logement.

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Précautions à prendre lors d’un rachat de crédit

On ne badine pas avec le rachat de crédit. Il s’agit d’une opération financière qu’il ne faut en aucun cas prendre à la légère. Lors du choix d’un organisme de rachat de crédit, mieux vaut s’entourer des précautions d’usage :

– sélectionner des établissements reconnus dans leur domaine en évitant absolument les organismes de moindre importance, et ce, même s’ils vous démarchent pour une proposition intéressante.

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Réglementation du rachat de crédit immobilier

Qu’est-ce qu’un rachat de prêt immobilier ?

Un rachat de prêt immobilier est une opération financière qui consiste à effectuer le remboursement d’un prêt en cours en le remplaçant par un nouveau crédit dont le taux d’intérêt est moindre. Cette opération financière peut se faire auprès de l’établissement bancaire auprès duquel vous avez souscrit ce prêt. Il est à noter que l’on peut obtenir le rachat du crédit avec un établissement bancaire différent.

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Un rachat de crédit pour les artisans c’est possible ?

Les travailleurs sont-ils égaux face au rachat de crédit et au surendettement ?

S’il est un constat sans appel, c’est bien que la situation professionnelle influe fortement sur l’obtention d’un financement et bien davantage sur le surendettement.
Chacun sait qu’un fonctionnaire bénéficiera bien plus facilement qu’un travailleur indépendant d’un prêt personnel, d’un crédit auto ou d’un prêt immobilier.

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Lettre type demande de délais de paiement

Voici un modèle type de lettre de demande de délais de paiement pour votre banque. Les parties en rouge sont à compléter avec vos propres informations.

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