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Cinq conseils pratiques pour renégocier son crédit immobilier

Il y a quelque temps, vous avez contracté un prêt immobilier pour l’achat de votre habitation. Et comme les taux sont assez intéressants, vous avez décidé de renégocier votre crédit. Mais pour bénéficier d’un meilleur taux et d’autres avantages, il faut savoir négocier. En ce sens, pour vous aider à profiter au maximum de la renégociation de votre prêt, voici quelques conseils qui vous seront bien utiles.

S’informer et faire une comparaison des taux actuels

Avant de renégocier son crédit immobilier, la première chose à faire est de prendre connaissance des taux actuels sur le marché. Pour ce faire, il faut alors se baser sur le TEG ou le Taux effectif global. Et si vous voulez être sûr de votre choix, vous pouvez toujours faire appel au service d’un comparateur de crédit. Il faut savoir qu’en bénéficiant des services d’un professionnel, vous serez plus confiant de ce que vous déciderez et prendrez votre décision en toute connaissance de cause.

Negociation

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Comment négocier le prix d’un bien immobilier ?

Les propriétaires souhaitant céder leur habitation ont souvent tendance à surévaluer le prix de leur bien. À noter qu’il n’existe pas de grille tarifaire officielle définissant la valeur des biens en vente. Vous avez trouvé la perle rare, mais son prix vous semble un peu élevé, sachez que différentes méthodes sont envisageables quant à la négociation de son prix d’achat.

Il est tout de même important de préciser qu’en principe, les vendeurs augmentent le prix de leur maison de 5 à 10 % de leur valeur réelle. Cependant, avant de se lancer, il faut connaître si le bien que vous souhaitez avoir est négociable ou non. À souligner qu’un logement proposé en ligne depuis plus de trois mois est facilement négociable.

Par ailleurs, l’essentiel dans cette opération est d’arriver à un marché gagnant-gagnant. Pour atteindre ce stade, quelques paramètres sont à prendre en compte.

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Un taux de crédit négatif pour des emprunteurs en Belgique !

Certains emprunteurs en Belgique profitent actuellement de taux exceptionnels pour le remboursement de leur crédit hypothécaire. Cela concerne les familles qui ont souscrit un prêt à taux variable pour acquérir leur logement entre fin 2008 et 2012.

Pour rappel, un taux variable signifie que le taux de remboursement est révisé annuellement. Ce type d’emprunt est normalement considéré comme plus risqué car en cas de hausse des taux, les montants des remboursements peuvent s’envoler.  Mais avec la baisse continu des taux observée ces dernières années, les taux révisables sont passés en territoire négatif, et cela se révèle être un excellent choix . Cette évolution n’a pas été anticipée par les Banques qui s’en mordent les doigts à l’heure actuelle !


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Le crédit hypothécaire s’étend aux biens de consommation

Avec la nouvelle loi du 22 Avril 2006 sur le crédit aux particuliers, de nouvelles dispositions sont appliquées au crédit à la consommation et au crédit hypothécaire dès le 1er Décembre prochain afin de transposer au niveau national, les préconisations de la directive européenne relative aux crédit pour les consommateurs.

L’octroi du crédit hypothécaire s’élargit

La mesure la plus remarquable touche le crédit hypothécaire, jusqu’à maintenant limité au financement de biens immobiliers, qui pourra être proposé pour financer l’achat de biens dits mobiliers. L’achat d’une voiture ou le financement de biens d’équipements pourront donc faire l’objet d’un crédit hypothécaire garanti par une hypothèque. La banque bénéficiant ainsi de garanties supplémentaires, l’accès au crédit sera normalement facilité, qui plus est avec des taux plus bas que les classiques prêts à la consommation qui étaient proposés jusqu’à maintenant. C’est donc réellement une bonne nouvelle pour les futurs emprunteurs qui voient s’ouvrir devant eux de nouvelles possibilités sans mettre en danger leurs finances.


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Les taux de crédit toujours en baisse !

La tendance baissière des taux de crédit est toujours à l’ordre du jour. Cette tendance est confirmée par l’évolution de la réglementation dictée par le SFP Economie donc le rôle est de participer à la régulation de l’échange des biens et des services en Belgique.

Cette fois c’est l’évolution de la législation régulant le domaine financier qui évolue pour renforcer cette tendance à la baisse des taux des crédits. Ainsi à partir du 1er Juin les taux maximums pratiqués pour les crédits à la consommation seront revus à la baisse:

  • le taux maximum pour les prêts et vente à tempérament (entre 1.250 et 5.000 €) baisse de 1% pour passer de 13,5% à 12,5%
  • le taux maximum pour le crédit bail (entre 1250 et 5000 €) baisse aussi de 1% pour passer de 9,5% à 8,5%

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Les prêts entre particuliers sans passer par une banque

Les banques semblent incontournables pour emprunter de l’argent mais il est aussi possible d’emprunter entre particuliers ce qui peut faciliter  l’accès au crédit pour certains d’entre vous qui ont des problèmes avec leur banquier. Les prêts entre particuliers sont ainsi en plein développement et s’appelle le « peer-to-peer lending » pour les initiés, il consiste à passer par une plateforme Internet pour mettre en relation les particuliers qui prêtent de l’argent avec d’autres particuliers emprunteurs.

Vous l’avez compris, le concept est d’origine anglo saxon et se développe rapidement aux Royaume Uni  avec Zopa et Funding Circle par exemple ou au Pays Bas pour lesquels la réglementation financière est plus accommodante et ne freine pas trop les nouvelles initiatives. Des particuliers prêtent à d’autres particuliers pour financer des projets précis comme l’achat d’électroménager, une voiture, un voyage ou le financement de travaux dans son habitat.

pret particulier

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Choisir un courtier pour un regroupement de crédit

Selon les statistiques de la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque Nationale de Belgique*, plus de 355 000 personnes possèdent des crédits avec des mensualités non remboursées du fait de difficultés financières persistantes. Les difficultés rencontrées sont souvent provoquées par l’accumulation de plusieurs crédits et/ou la souscription de prêts à la consommation avec des taux trop élevés.

C’est dans ce cas de figure qu’il faut envisager un regroupement des crédits en cours dans un nouveau prêt avec des conditions plus favorables qui permettra de faire face aux difficultés rencontrées. C’est à ce stade qu’il peut être intéressant de faire intervenir un courtier qui pourra faire l’intermédiaire ente vous et les banques et autres organismes de crédit.

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Renégocier son crédit hypothécaire, c’est maintenant !

Les crédits hypothécaires sont historiquement  au plus bas en cet été 2015 et c’est le moment de penser à renégocier si vous avez emprunté il y a quelques années pour acheter votre logement. Selon le baromètre d’Immotheker , la moyenne des taux fixes a atteint son plancher durant la première moitié de l’année 2015 et on observe maintenant un début de remontée de la courbe. C’est donc maintenant ou jamais !.. et nous allons voir quelle est la démarche à  adopter et les bonnes questions à se poser.

Baromètre des Taux 2015

Moyenne des taux fixes en Juillet 2015

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Le micro-crédit du CREDAL en Belgique

A l’image de l’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Economique) qui propose en France des financements pour les personnes n’ayant pas accès au crédit et souhaitant créer leur entreprise, il existe le  CREDAL en Belgique qui offre des micro-crédits pour les demandeurs d’emploi et les bénéficiaires du revenu d’intégration.

Le CREDAL propose deux types de micro-crédit destinés aux personnes en difficulté:

      • un prêt pour les particuliers destiné à faire face aux difficultés du quotidien du fait de la faiblesse des revenus des ménages. En effet comment changer son frigo ou payer la facture de fioul quand on est au chômage avec de petites indemnités et qu’il devient impossible de payer une grosses facture ou faire face à un imprévu sans étaler le paiement sur plusieurs mois ?..
      • un prêt pour les professionnels pour aider les personnes au chômage à créer une petite entreprise pour développer une activité. La plupart du temps, les banques refusent d’accorder le moindre prêt dans ce contexte. Les micro-crédits du CREDAL permettre rendre possible le lancement de sa propre activité

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Prêt hypothécaire: quels sont les avantages fiscaux dont on peut bénéficier ?

Le prêt hypothécaire présente des avantages sur le plan de la fiscalité, notamment avec la possibilité d’avoir une déduction sur l’habitation unique et propre. Légalement  appliqué depuis janvier 2005, ce type de crédit permet à l’emprunteur de contracter un prêt à un taux bas et de bénéficier également d’un taux d’imposition minimal.

Pour rappel, le crédit hypothécaire est une formule de prêt destinée aux individus souhaitant se désister de leurs dettes. Les emprunteurs peuvent ainsi s’adresser à un établissement de crédit qui se chargera de compenser leur crédit, cela sous certaines conditions.

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